开放银行：银行业态与模式的重构革命
梁力军 副教授
1．课程背景
近几年，互联网、大数据、区块链等新型科技的快速发展正在日益尝试改变着企业组织、社会大众与商业银行的金融联系与金融模式，也驱动了金融业产生深刻的创新和变革。科技与金融的深度融合日益成为传统银行业的重要发展方向。
当前，各家商业银行均面临着进行数字化转型的重大课题，加大金融科技的投入已成为各家银行的共识，。通过金融科技赋能，对内实现金融科技与银行业务的深度融合，全面创新和改造银行业的前、中、后台等各环节；对外实现银行产品与服务、技术与功能的能力输出、数据输出，，从而达到扩展银行多维渠道获客、引流的能力，有效提升金融科技的竞争力，适应银行 4.0 新形势的变化与转型要求。
工欲善其事，必先利其器。当开放银行时代来临时，银行业将全面迎来金融科技发展的高级形态——数字金融与开放金融的到来。
本课程内容将紧密结合国际关于开放银行的发展方向、开放银行在我国的应用与实践情况，重点为我国银行业分析经济新常态和科技新常态的银行 4.0 新形态下，如何运用开放银行实现 API 的合理开放、银行功能的外部场景互融与互嵌，从而实现银行的“无处不在，无所不在”。
2.课程时长
本课程设计时长为 1 天（6 小时）。
上半场：一是，分析与介绍开放银行的来龙去脉（包括英国和欧盟《通过数据保护条件》——数字确权背景，以及银行 4.0 关于银行形态变化的背景）；二是，系统性阐述开放银行的内涵、特点；三是，剖析开放银行的技术、模式与价值，包括关键技术（API 和 SDK）、主要模式类型及系统架构演进、开放银行生态系统与参考者特征等。
下半场：一是，分析国际、国内银行业的开放银行应用与发展情况（包括富国银行、花旗银行、西班牙银行，中国银行、微众银行、浦发银行、招商银行等金融机构），总结其发展特点、规律；二是，从技术实施（欧盟 PSD2）与监管指南（包括香港金融管理局、新加坡金融管理局），提出开放银行的实践建议；三是，从数据、技术、场景多视角，系统性总结与剖析开放银行实施的风险与挑战，并展望银行业的未来发展。
3.培训对象
本课程内容适合但不限于各类商业银行总行、分行领导层级，以及总行、分行相关业务、技术等部门的负责人、专业人员和技术人员。
4.授课形式
理实内容讲授：涉及开放银行的内涵、特征、功能与价值，国际与国内的开放银行应用与发展，并提出开放银行实施的流程、建议与思路，同时会剖析开放银行发展过程中存在的风险、挑战与监管实施等。内容全面且富有体系性。
现场分组讨论：参训人员分组就开放银行实施的核心问题展开讨论，提高参与度，并启发思维。
视频素材解析：就国内银行机构、互联网企业在开放金融和开放银行的应用与实践情况，进行视频播放和现场剖析。
实践案例分析：国内银行机构、互联网企业的开放银行案例分析（包括西班牙银行、花旗银行、浦发银行、微众银行、招商银行等）
实战情景演练：预设开放银行落地与实施场景，组织参训人员进行场景分析设计。
5.课程收益
课程的最重要价值：
让银行能预先感知银行的未来发展，从而提前做好银行业务模式和技术发展的转型规划和预先布局！
课程的主要特点为：
一是，将开放银行的背景动因、内涵理解、技术应用及开放银行的国际与国内应用实践、实施指南等方面紧密结合，内容既具有理论高度，且具有实施指导性；
二是，深度剖析开放银行的国内外应用实践案例，并预设出外部应用情景来让参训人员进行参与性设计结合，培训具有启发性、应用性和实战性相结合；
三是，课程将紧密结合商业银行的数字经转型发展特点和业务特点、技术特点，通过对开放银行适用场景分析、技术应用剖析、互联网企业开放金融（直销银行、虚拟银行、敏捷银行、无感金融等）的实施进行剖析，具有很强的针对性和实践指导性。
6.课程大纲
一、 开放银行的来龙去脉
1. 思考：银行的现世与未来
现世：无感金融的泛在化
未来：平台银行+虚拟银行
开放银行的场景理解
开放银行的视频素材分析
不同视角看开放银行
2. 开放银行出现的背景与动因
银行 4.0 时代与第一性原理
金融环境的变化
科技与监管的变化
欧盟《通用数据保护条件》的出现
3. 开放银行的起源与内涵
英国开放银行的实施与发展
开放银行内涵与认知
开放银行的特点
二、 开放银行技术、模式与价值剖析
1. 开放银行的关键技术
API 及其优势
SDK 软件开发工具包
H5 超文标记语言
开放银行三种形态
2. 开放银行的运营模式
产品输出模式
开放平台模式
三方平台接入模式
植入模式
3. 开放银行的构建模式
自建
投资
合作
参与
4. 开放银行的服务模式
B 端（企业端）
C 端（客户端）
G 端（政务端）
5. 开放银行的生态系统
生态系统构成
参与者特征
6. 开放银行的价值总结
三、 开放银行应用发展
1. 开放银行应用发展总体情况
2. 国际银行业的应用与发展
西班牙对外银行应用情况
花旗银行应用情况
3. 国内开放银行的应用发展
银行业的应用与发展
中国银行的应用与发展
兴业银行－兴业数金
浦发银行的应用与发展
微众银行的应用与发展
招商银行的应用与发展
平安金融——平安壹账通
微信小程序的扩展应用
四、 开放银行实践指南
1. 开放银行的欧美监管
英国 CMA 与 OBWG 开放银行框架
数据标准
API 标准
安全标准
治理模式
实施规划
欧盟 PSD2
澳大利亚 KWM
2. 开放银行的亚洲监管
香港金融管理局借鉴
新 加 坡 金 融 管 理 局 PLAYBOOK借鉴
人民银行的开放银行监管态度
顶层设计
技术规范
风险管控
3. 构建开放银行的成功要素
数字化生态圈
金融科技联合创新
金融开放平台构建
数据服务平台构建
数字化工厂与数据共享
API 技术平台开放
五、 开放银行：风险与挑战并存
1. 开放银行的安全风险
数据安全风险
连接安全风险
多维主体风险
业务连续性风险
混合模式风险
2. 开放银行的主要挑战
监管与合规风险
组织架构变革
