课程背景：
为进一步加强个人银行结算账户管理，提高打击治理电信网络新型违法犯罪工作水平，持续降低涉案账户数量，有效防范账户风险，同时，按照党中央、国务院“放管服”改革和做好“六稳”“六保”工作决策部署，兼顾做好银行结算账户优化服务和风险防控工作，本期课程结合《反电信网络诈骗法》、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 银保监会 证监会令〔2022〕第1号，以下简称“1号令”）新规，通过以案说法的形式，一方面切实防范、治理涉案账户，另一方面解决开户难、管控难及其引发的不良投诉等问题。
课程对象：网点营业室经理/会计主管、柜员、分行/总行运营管理人员等
课程时间：1天
课程大纲：
案例导入：
什么是电信网络诈骗？
《反电信网络诈骗法》，第二条 本法所称电信网络诈骗，是指以非法占有为目的，利用电信网络技术手段，通过远程、非接触等方式，诈骗公私财物的行为。
第一章：账户服务与风险防控平衡点
导入：根据《反电信网络诈骗法》、《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（银发〔2021〕245号文）等文件精神，银行应做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”的账户服务水平。
1、莫把“良民”作“刁民”，盲目管控，遭至不必要的投诉。
案例：客户利用银行卡在抖音等平台直播刷单属于诈骗吗？如张三把钱通过转账等方式分给十个人，这十个人又分别在平台上买东西并给予好评，每天如此循环，已经有一个多月了。目前客户账户已被管控，欲申请解除管控，是否可以？
启示：遇异常交易的账户，如何合法合规处置，又不遭至投诉？
2、莫把“刁民”作“良民”，盲目解控，为涉案账户埋下隐患。
案例：客户因频繁夜间交易被银行系统自动抓取，支行经电话联系未果，暂停了其银行账户非柜面交易。后客户打电话质疑网点并声称转账交易用于直播平台，其身在外地不方便到银行亲自核实，请予以解除非柜面交易，否则投诉到监管部门。
启示：遇可疑交易的账户，如何合法合规处置，又可化解客户的投诉？
3、如何区分“良民”与“刁民”？如何合法合规处置？
案例：客户账户频繁POS进账后转出，快进快出、疑似套用现金，已经暂停了非柜面业务。客户表示以后她还是POS进账，来柜台取出，声称：“她只是限制非柜面，要求柜面办理”。是否合理？
启示：遇违规、甚至违法交易的账户，如何合法合规处置，且避免遭至客户不必要的投诉？
4、尽调结果的科学运用
异常VS可疑VS违规VS违法
5、小结：银行账户服务与风险防控的平衡点：
一是，定性；二是，合规。是义务，更是“权利”。
第二章：银行账户开立与客户尽职调查
导入：银行业金融机构要严格落实“反电诈法”规定，切实守住开户风险防控关。
1、业务意愿真实性判断的重要性——金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则。
案例：哥哥陪同弟弟开户，现弟弟需开立账户要给哥哥使用，银行判断客户开户存在异常，拒绝办理。哥哥当场大闹，与银行工作人员发生肢体冲突，该行报警处理。经协调，警察希望该行予以开户。
启示：对于强势客户，面上手续合规，如何妥善处理？
2、尽职调查——金融机构尽职调查的权利在增强，尽职调查的权利地位也在提升。
案例：在当前加强做好流动就业群体等个人银行账户服务工作背景下，如果客户开户需求也说不上，这种情况银行做足风险提示给予开立二类卡，还是应拒绝客户呢？
3、强化尽职调查——金融机构强化尽职调查的对象、措施，指导性进一步加强。
案例：农民工个人客户开户，新注册实名制手机号码。开户完成后离开营业网点将银行卡交接包工头。因当地确实存在包工头先行垫付工资，农民工工资款项下拨后，包工头统一支取归还前期垫款。此类账户如何防范风险？
4、分类分级操作指引——金融机构主动作为、把握风险防控与账户服务的平衡
（1）账户风险等级评判标准？
（2）账户服务分类及相关要求？
（3）分类分级操作的动态管理原则？
5、勤勉尽责——金融机构应通过流程控制风险
案例：客户的确有备而来，问啥均能对答如流，且对银行制度十分了解，主动配合提供相关辅助证明文件，希望开通网银权限（较大额度），难以拒绝。此类客户，如何防范风险？如何勤勉尽责？如何护己护行？
第三章：银行账户管控风险防范
导入：“反电诈法”为金融机构采取必要的账户风险管理措施提供了哪些权利依据？
1、银行账户管控的依据：“权利”——法定权利与约定权利；
案例：银行管控异常账户被起诉，法院判决结果受启发；
2、“权利”在账户管控投诉中的具体运用——法定权利与约定权利~相辅相成？
案例：某分行按照总行制度文件要求，进行长期不动户的清理工作，遇到一个客户（职业是律师），她的账户已超过5年未使用，余额1.72元，该行已按照文件要求进行了公告，也发送了短信通知。现在客户以该行没得到她的同意为由擅自清理，在各种找茬儿，还发了朋友圈（声讨银行），造成声誉影响……
3、银行账户管控涉及“查冻扣”事宜
（1）电信诈骗案件中，公安机关是否具有扣划权限？
（2）公安机关、检察机关移送法院的案子， 法院冻结、扣划的顺位问题；
（3）办理完查冻扣后，能否通知客户？涉及是否保密的事宜？
（4）办理完查冻扣后，是否需要调整客户风险等级？
第四章：优化对老年人等特殊群体的银行账户服务（民法典新规融入特殊代理业务）
1、成年人委托代理业务手续是否合规？
案例：针对精神状态正常但身体不便的成年人在医院/或在国外等，委托近亲属办理业务，如何合规办理业务？
2、“成年人”的监护代理业务手续是否合规？
案例：针对精神异常、智障、痴呆等成年客户，如何合规办理业务？
3、未成年代理业务手续是否合规？
案例：针对有父/母的未成年、无父无母的未成年，满16周岁不满18周岁的未成年的客户，如何合规办理业务？
4、小结心得：善于发现常规业务的潜在风险点。
课程总结：道（行为定性） VS术（驾驭权利）
