【培训对象】：客户经理、信贷管理人员等
【课程时间】：1天（6小时）
【培训形式】：讲授原理、案例分析，案例研讨
【课程大纲】：
一、小微信贷的基本属性
（一）小微信贷的定义
（二）小微信贷的特点
额度小
借款人信誉风险大、无法提供抵押
贷款使用监测难
收款难
管理和交易费用高
大型金融机构一般不愿意提供贷款
（三）小微客户的特点
通常以家庭、或合伙人为经营单位及还款单位且规模较小
通常很少有同银行打交道的经验
权益较低，流动资金有限
产生资金需求时希望能够快速解决
需求资金数额较少
无正规的或不可信的财务报表
二、小微信贷客户的分析技术
（一）小微信贷客户分析技术的侧重点
1、充分考虑现金流对偿债能力的影响
2、注重分析客户软信息
3、财务信息分析充分考虑小微企业特点，能简单尽量简单，并帮助客户编制简约的财务报表。
4、信息分析充分运用逻辑分析和交叉验证，主要应用于各种财务信息验证、资产、负债、成本、营业额、毛利率和抵质押物权价值评估的校验。
5、广泛利用图表工具分析
6、侧重调查还款意愿和还款能力，注重测算微贷的还款率和效率。
（二）小微信贷分析技术运作流程及特点
1、营销环节：
直接营销方式：上门介绍、发宣传资料、电话营销、邮件营销；
信贷员与客户直接交流，可对市场作出快速反应；
2、调查环节：
对客户进行“双人调查”；
眼见为实原则：获得的直观信息的真实性；
交叉检验原则：获得的隐性信息的真实性；
帮助客户编制基于现金流的“损益表”和“资产负债表”；
3、审批环节：
四眼原则；
随时审批原则；
4、贷后监控环节：
标准化监控；
非标准化监控；
5、风险控制措施
提升信贷员的素质；
严格务实的贷前调查；
严格的审批环节；
严格证件审查和面签，贷后监控，科学合理的催收
三、对财务信息分析的应用
（一）基本情况调查分析
借款人的业务流量、存货量、各种原始单据等，还要调查家庭成员、孩子所上学校、清点家庭财产、家庭收入、生活开支、每月老人赡养费、水电费等信息；
模拟编制申请人企业和家庭的资产负债表、利润表，预测其未来的现金流量和还款能力，估算新增贷款还款期内的现金流是否足以支撑日常经营资金、生活开支及偿还贷款。
考察报告中分析和揭示借款人的风险因素，提出针对风险因素的控制措施或者认可风险因素。
（二）还款能力分析：
月均收入支出比例不超过70%；
对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力。
（三）信贷分析数据的采集思路
信贷分析的思路-收入方面
信贷分析的思路-支出方面
信贷分析的思路-还款意愿
信贷分析的思路-现金流量表
信贷分析的思路-交叉检验
（四）以交叉检验为核心的财务信息分析方法
交叉检验是一种确认客户向银行所提供财务信息的真实性的方法。
针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行交叉验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”；
口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票、银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润或信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较；
案例：客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业指出是否与实有权益大体相同；
（五）抵（质）押物（权）价值的评估方法和案例分析
