课程对象：运营主管、会计主管、柜员
课程时间：1天
课程大纲：
一、强监管背景下商业银行柜面业务操作风险防范的新挑战
（一）强监管严处罚严问责对商业银行柜面业务操作风险防范 要求更加严苛
1、监管部门有关操作风险防范的基本要求
2、2022年3月1日施行，人行、银保监会、保监会《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》新要求
3、人行加大对商业银行柜面业务违法违规行为处罚力度
4、中国银保监会对银行业经营管理监管始终保持高压态势
（二）断卡行动对商业银行柜面业务反洗钱工作风险防范提出新要求：按照“谁开卡、谁负责”的原则建立反洗钱风控机制。
2020年10月10日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议，组织开展断卡行动
2022年1月26日，人行、公安部等11个部门联合开展打击治理洗钱违法犯罪三年行动
（三）柜面业务操作风险事件的特征和成因
二、银行结算账户管理中客户尽职调查的风险防范要点
（一）商业银行账户管理涉及相关法律及监管规范
1、商业银行账户管理的基本要求：账户生命周期管理和账户应用管理。
2、我国金融法规对客户尽职调查制度的要求
重点关注1：《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》
重点关注2：反洗钱法律法规有关客户尽职调查的禁止性规定
（二）严格按照法律及监管规范把好单位银行结算账户准入
1、“了解你的客户”——尽职调查基本要求
关注识别：高风险行业客户/高风险行为账户
把握：标准型尽职调查/加强型尽职调查的操作要点
把握：持续识别身份和重新识别身份的操作要点
2、“了解你的客户”尽职调查——客户账户生命周期管理的三大风险点
3、单位银行结算账户管理中尽职调查的实务操作重点
（1）了解你的客户：营利法人客户尽职调查主要内容
证明文件、关联关系、空壳/类空壳公司识别、收益所有人识别
（2）客户尽职调查措施——实质重于形式：交叉检验
联网核查客户证明文件或业务办理人的身份证明文件；核查客户辅助证明材料；利用第三方有权机构信息系统核查；实地查访客户；其他可依法采取的措施
（3）严把人行有关企业账户管理的六个要求
（三）个人银行结算账户管理中反洗钱工作风险防控要点
个人银行结算账户监管核心之一：实名制
个人银行结算账户监管核心之二：分类管理
个人银行结算账户反洗钱工作必须严把“五关”
1、严把客户身份识别关
知识点1：自然人客户开户必须严把身份证件合法性审核关
知识点2：自然人辅助身份证件的核查
延伸分析：身份识别的新问题（形式上完全合规但有识别风险）有效控制个人客户异常开户的源头风险
2、严把客户风险提示关
3、严把客户意愿核实关
《民法典》有关尊重民事主体意愿的规定；监管部门有关核实客户办理业务真实意愿的规定
4、严把客户人格权保护关
《民法典》《刑法》《个人信息保护法》以及监管部门有关保护金融消费者人格权的法律要求；
关注《民法典》《个人信息保护法》、人行《征信业务管理办法》对客户尽职调查实务操作的限制性规定。
5、严把预留电话现场核实关
三、单位/个人账户交易行为的风险识别与防范
（一）单位银行结算账户交易行为的风险识别
高度关注：在日常交易监控中识别可疑交易的风险点
关注：单位银行结算账户可疑交易的特征
（二）个人银行结算账户交易行为的风险识别
关注：个人银行结算账户可疑交易的特征
四、银行协助办理查冻扣业务的法律风险防范
（一）协助办理查冻扣业务的基本原则
（二）确定有权机关及业务办理范围
（三）协助办理查冻扣业务的法律依据审查
（四）协助查冻扣业务的内部风险控制
五、坚持“以人为本”原则，加强员工操作行为管理
（一）监管部门加大对加强员工行为管理的力度
（二）银行员工必须要学法遵法守法，防范法律风险
（三）依法做好保护金融消费者信息安全保护
