王军生:提升“强监管的应对方式与合规风险”的管控能力

提升“强监管的应对方式与合规风险”的管控能力

强化商业银行信贷风险管控的“三大核心线”

1、合规经营是高压线；

2、信贷经营是生命线；

3、操作风险是底线。

构建“五防一保”《道德风险+法律风险+信用风险+市场风险+操作风险》，

确保《预期收益》的新合规信贷管理模式

王军生

v高级经济师

v总行级在职讲师

v总行级特约研究员

v中国人民大学农业与农村发展学院合作教授

v山东师范大学外聘硕士导师

v济南大学外聘硕士生导师

专著：笔名：愚公

《云海战略》

《企业战略的长生之道》

《老板的财务经》

《老板的营销经》

《数字货币》

一.银行业信贷监管将面临“越来越严、越来越规范透明”的新发展趋势

一、强化信贷“违法、违规、违章”行为监管

1、确保不越监管底线

2、不踩规章红线

3、不碰违法违规高压线

4、符合《资本办法》的运营要求

二）、个人贷款遵循“5个可行性”调查原则

1、可预警

2、可识别

3、可计量

4、可控制

5、可退出

三）、银监会指导性文件

1、4号文：服务实体，回归本源，专注主业

2、6号文：风险防控，不发生系统性风险底线

3、7号文：补短板，预告下一步监管导向

四）、银监会自查类文件

1、5号文：十大金融乱象

2、43号文：两会一层风控责任、公司治理结构

3、45号文：三违反：违法、违规、违章

4、46号文：三套利：监管套利、空转套利、关联套利

5、53号文：四不当：不当创新、不当交易、不当激励、不当收费

五）、个人贷款风险识别的全流程管控

1、调查期

2、观察期

3、信用期

4、预警期

5、压缩期

6、退出期

7、清收期

六）、坚守合规管理的“三个原则”

1、坚守“金融法规+政策指引”的经营底线

2、坚守“金融法规+政策禁区”的经营理念

3、坚守“合规经营”运作基础上的“三防一保”的经营规则+竞争原则

七）、提升遵守“三管一提高”的监管理念

1、管风险

2、管法人

3、管内控

4、提高透明度

八）、规避监管政策风险

1、增加企业融资成本

2、违规收费

九）、高度关注对存量信贷的贷后检查

1、关注客户重要岗位员工批量离职

2、关注客户突然或批量裁员

3、关注客户信息不准确，或根本找不到人

4、关注客户付款方式或改变收款方式

5、关注客户产品质量及产生争议；

6、关注客户产品与市场的新变化

7、关注客户汇款高峰期新变化；

8、关注客户负面评价或报道新变化；

9、关注客户有无诉讼或不利苗头；

10、关注客户存货与应收变化。

十）、规避票据空转政策风险

1、循环开票，无真实贸易背景

2、卖断、买入返售等规避规模

十一）、规避违规向关联方授信等信用风险

1、规避限制性政策规定

1）、降低授信标准，优化授信条件

2）、为关联方提供显性或隐性担保

3）、通过关联方输送利益、调节收益

2、规避授信集中度管理

1）、关联方所在集团授信全覆盖

2）、未按“穿透”原则认定关联方

3、规避股权规定管理

1）、利益输送

2）、接收本行股权质押提供授信

3）、高估抵押物价值

十二）、规避乱收费行为操作风险

1、收费对应明确服务内容

2、七不准

1）、以贷转存

2）、存贷挂钩

3）、以贷收费

4）、浮利分费

5）、借贷搭售收费

6）、一浮到顶

7）、转嫁成本

十三）、新环境下合规管理存在“5个跟不上”

1、合规管理跟不上业务发展的规模与增长的要求

2、合规监管跟不上外部环境风险变化的速度

3、合规操作与规范跟不上“核算+内控”内部操作要求与标准

4、合规监测与防范跟不上内外部新案件防控的新要求

5、合规文化跟不上员工岗位操守的要求

十四）、强化监管制度建设

1、补齐监管制度短板

2、完善监管实施细则

3、健全内部管理制度

十五）、强化贷款预警风险的管控能力

在“客户布局”上，把控8个主导方向

1、经济上行期，不良资产处于什么期

2、行业上行期，贷款标准高或低

3、行业下行期，又怎么控制

4、行业上行期，信贷资产怎么布局

5、行业下行期，信贷资产又怎样摆布

6、区域未来5—10年哪些行业处于上行期

7、区域行业优势是什么？

8、区域重点行业+重点企业+重点产品是什么？

十六）、国务院强化金融风险的重大举措

1、国务院设立金融稳定发展委员会，防风险基调突出，加强监管协调、防止发生系统性金融风险。

2、从“金融去杠杆”切换到“经济去杠杆”

3、首次确认监管模式由“机构监管”变为“功能监管、行为监管”

4、稳步推进人民币国际化，方向不变节奏放缓。

十七）、外部监管力度的6个不能替代

1、不能以监管纠正措施替代行政处罚；

2、不能以机构处罚替代个人处罚；

3、不能以机构内部处罚替代监管处罚；

4、不能以行政处罚替代审慎监管强制措施；

5、不能以行政处罚替代刑事处罚；

6、不能以内部通报替代公开披露。

十八）、从8个方面提升信用风险的把控

1、总体风险识别

2、区域风险

3、关联风险

4、担保结构风险

5、行业风险

6、客户风险

7、法律风险

8、操作风险

十九）、个人经营贷款的五C调查

1、借款人的道德品质

2、借款人的能力

3、借款人的实力

4、借款人的押品

5、经营环境

二十）、规避信贷空转政策风险

1、虚增存款、中间收入

2、表内外融资违规置换他行表内外融资

3、多头、过度授信，信贷资金被挪用

4、银行资金进入民间借贷

二十一）若干违规案例分析

1、

2、

3、等等

客户经理+信审经理+合规经理等

提升“强监管的应对方式与合规风险”的管控能力

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